月末の夜、レシートの束を机に広げてみたものの、途中でそっと目をそらしてしまう。
そんな瞬間が、これまでに一度はあったかもしれません。
「今月も、思ったほど残っていない」
そう感じるたびに、性格の問題にしたくなります。
自分は浪費家だから、意志が弱いから、コツコツできないから。
けれど、貯金ができている人を近くでよく見てみると、
必ずしもストイックな節約家というわけではないのですよね。
飲み会にも行くし、カフェで仕事をしている日もある。
それでも、気がつくと口座残高がちゃんと増えている。
違いは「我慢の量」ではありません。
お金が流れていく前に、どういう順番で考え、どこに仕組みを入れているか。
この順番が変わるだけで、同じ収入でも結果が大きく変わります。
この記事では、貯金ができる人に共通する「考え方」を七つに整理していきます。
性格を責めるのではなく、今日から少しずつ入れ替えられる視点として受け取ってもらえたらうれしいです。
REI
REI｜のらクリエイター・のら主人公
・AI構文・検索最適化・感情設計に精通し、“言葉と構造”で時代を翻訳するクリエイターです。
・Kindle著書発売中！『ミリアと仲良くなる方法: REIの魔導手帳に綴られた記録』
・Webメディア運営14年目
・投資家6年目
・元書店員4年、元古書店店主10年
・インデックス投資と高配当株投資と将棋がマイブーム
・貯めたポイントは証券に入れて投資信託の足しにします
・毎月なにかしら配当金・分配金がもらえるようにしました
・創作と成長が仕事で生きがい
・自信を積み上げる人生ゲーム
・自由が大好き、ストイックが得意技
・世界中の大図書館を束ねたようなAIの進歩に日々触れ、検索・要約・比較を駆使して知を磨いています。
・AIを活用し、サクラや不透明なレビューを丁寧にチェック。あなたの選択が信頼と安心に包まれるよう、見えないところで整えています。
・I am a Japanese creator.
目次
貯金ができる人は「性格」ではなく「考え方」を先に整えている
貯金の話になると、多くの人がまっ先に思い浮かべるのは性格です。
「自分は飽きっぽいから続かない」「細かく管理するのが苦手だから」といった言葉が、頭の中でぐるぐる回ります。
けれど、心理学でも行動経済学でも、繰り返し指摘されているのは
人はそもそも感情に流されやすく、短期的な快楽を優先してしまう生き物だということです。
つまり、「衝動買いをしてしまう自分」は、ある意味でごく自然な状態でもあります。
貯金ができる人は、この前提を受け入れた上で、
「それでも貯まるように、先に構造を決めておく」という考え方を取ります。
意志の強さでねじ伏せるのではなく、負けやすい自分を前提にした仕組みを置くのです。
たとえば、
・給料日に自動で貯蓄用口座にお金が移るようにしておく
・日常の支払いを一枚のカードに集約し、管理をシンプルにする
・毎月の「使っていい額」を固定し、それ以外は見えない場所に避難させておく
こうした動きは、一見すると小さな工夫に見えます。
ですが、この小さな「先回り」によって、日々の生活で判断する回数が減り、
その結果として、貯金が「続いてしまう側」に自然と乗り換わっていきます。
性格を変えるのは、とても時間がかかります。
けれど、考え方と仕組みなら、今日からでも少しずつ変えられます。
貯金ができる人は、「性格を責める前に構造を変える」ことを、当たり前の習慣にしているのです。
考え方1｜可視化せずに管理できる人間はいない
多くの人がつまずくのは、「家計簿をつけるかどうか」というテーマです。
ノートでつけようとして三日で終わったり、アプリを入れてみたものの、
入力が面倒ですぐに開かなくなってしまったり。
ここで大事なのは、「家計簿を完璧に続けること」ではありません。
貯金ができる人の考え方は、もっとシンプルです。
可視化せずに管理できる人間はいない。
この前提を受け入れているかどうかが、まず最初の分かれ道になります。
月にいくら使っているのか、どこにお金が流れているのかが見えていなければ、
節約も改善も「なんとなく」で終わってしまいます。
ただ、現実の数字を見ると、胸が少しざわつくのも自然な反応です。
「こんなにコンビニで使っていたのか」「サブスク、多すぎないか」と気づいた瞬間、
自分を責めたくなることもあるでしょう。
貯金ができる人は、そのざわつきを「失敗の証拠」とは見なしません。
むしろ「ここから整えていけるスタート地点」として扱います。
だからこそ、可視化は短時間でいい、雑でいい、と割り切って続けられる形にします。
例えば、次のようなライトなやり方でも十分です。
・毎朝、前日の支出をアプリに一行だけ入力する
・「食費」「外食」「その他」くらいの大ざっぱなカテゴリにとどめる
・クレジットカードは一枚に絞り、月末に利用明細だけは必ず眺める
ポイントは、
「完璧に記録すること」ではなく「おおよその流れを把握すること」です。
ざっくりでもいいので、毎月の支出のクセが見えてくると、
どこを削ればストレスが少なく済むのかが、自然と分かってきます。
夜、寝る前にベッドの上でスマホを手に取り、
前日の支出をぽんぽんと三つだけ入力して画面を閉じる。
この数十秒の積み重ねが、気づけば数か月分の「お金の軌跡」になっていきます。
可視化とは、自分を裁くためのものではなく、
未来の自分を守るためのレーダーのようなものです。
貯金ができる人は、そのレーダーを無理なく回し続けるために、
あえてハードルを低く設計しているのです。
考え方2｜固定費は「自分の人生の固定設定」だと知っている
貯金ができる人は、月々の固定費をただの出費としては見ていません。
それは、自分の人生の「基本設定」だと理解しています。
毎月、何もしなくても出ていくお金。
家賃、通信費、サブスク、保険、ジム、習い事。
これらは、今の暮らし方と価値観が、そのまま数字になっている領域です。
固定費が高いほど、自由に動かせるお金は小さくなります。
逆に、固定費を少し下げるだけで、毎月「何に使ってもいい余白」が増えていきます。
この余白の差が、貯金のしやすさにそのまま反映されます。
貯金ができる人は、ここを感覚ではなく「設計」として見直します。
例えば、次のような一歩から始めます。
・使っていないサブスクを一度すべて洗い出し、今月だけでも解約してみる
・格安プランへの切り替えをシミュレーションする
・家賃と通勤時間のバランスを見直し、引っ越しの可能性を考えてみる
机の上にノートを開き、毎月の引き落としを一行ずつ書き出してみると、
「この出費、本当に今の自分を支えているだろうか」と考えたくなる項目が、
いくつか浮かび上がってきます。
もちろん、楽しみをすべて削る必要はありません。
むしろ、心の支えになっているサービスは意識的に残した方が続きます。
大事なのは、「なんとなく続けている支出」と「本当に今の自分を支えている支出」を分けることです。
固定費の見直しは、一度やれば終わりではありません。
年に一度、年末調整の時期や誕生日など、タイミングを決めて棚卸しをする。
そうすることで、自分の人生の「基本設定」を、今の自分に合った形に保ち続けることができます。
貯金ができる人は、
「固定費を削る＝我慢」ではなく
「固定費を整える＝生き方のチューニング」として受け止めています。
その視点の違いが、数年後の貯金額に静かに差をつくっていきます。
考え方3｜先取り貯金は「努力」ではなく「自動運転」の一部
「今月こそ、余った分を貯金しよう」と思っても、
気がつくとほとんど残っていなかった。
このパターンを、何度も繰り返してきた人は少なくありません。
ここには、小さな落とし穴があります。
それは、「貯金は余った分でやるもの」という前提です。
貯金ができる人は、この前提を逆にします。
余ったら貯金するのではなく、
「先に貯金を抜いてから、残りで暮らす」ことを基本の形にしているのです。
具体的には、次のような仕組みを入れています。
・給料日から数日以内に、一定額が貯蓄用口座へ自動で振り替わるように設定する
・職場の財形貯蓄や、つみたて型の投資を使い、見えない場所にお金を移す
・ボーナスが入ったら、先に決めた割合だけを別口座へ送り込む
ここで大事なのは、「毎月いくら貯めるか」よりも
「考えなくても、勝手に貯まる構造になっているかどうか」です。
給与が入った瞬間に、貯蓄口座へ一定額が移ってしまえば、
目に入る残高は「今月使っていいお金」だけになります。
この状態になると、日々の支出判断はとてもシンプルになり、
「使いすぎたらどうしよう」という不安も少しずつ薄れていきます。
夜、スマホの口座アプリを開いたとき、
貯蓄用の残高がじわじわ増えている画面を見ると、
その金額がまだ小さくても、心の中に確かな安心感が生まれます。
その安心感こそが、次の月も先取りを続けようというエネルギーになります。
先取り貯金を「頑張り続けるべき習慣」と捉えると、
残業が続いた月や、イベントが重なった月に一気に崩れてしまいます。
そうではなく、「給料日に一度だけ設定しておけば、後は何もしなくていい自動運転」として設計する。
貯金ができる人は、
気合いや根性に頼らず、
「仕組みが勝手に未来の自分を守ってくれる状態」をつくることに時間を使っています。
その結果として、気づいたときには
「いつの間にか貯まっていた」という体験が増えていくのです。
考え方4｜無意識の浪費ポイントを「摩擦」で消している
貯金がなかなか増えない人の多くは、
大きな買い物よりも「小さな支出の積み重ね」で崩れていることが多いです。
仕事帰りに何となく寄るコンビニ。
考えごとをしながら、いつも同じカフェで飲み物を頼む。
寝る前につい開いてしまう通販アプリ。
どれも一回一回は大した金額ではありません。
だからこそ、罪悪感も薄く、気づいた時には月に何万円も流れ出ていることがあります。
貯金ができる人は、ここを意志で封じ込めようとはしません。
代わりに「摩擦」を使います。
・帰り道のコンビニには寄らず、飲み物は会社で用意しておく
・通販アプリをホーム画面から外し、ログインも毎回入力が必要な状態にする
・キャッシュレス決済の上限を低めに設定しておく
こうした工夫は、どれも小さなストッパーですが、
人は面倒になると、その行動自体をやめてしまうことが多い生き物です。
例えば、夜にベッドでスマホを触っている時。
以前は、ホーム画面の一番手前に通販アプリがあり、何となく開いてそのまま購入していた。
それを、フォルダの奥にしまい込み、パスワードも毎回必要にしておくだけで、
手がそこまで伸びなくなります。
浪費は、性格がだらしないからではなく
環境の摩擦が少なすぎるから起こりやすくなる側面があります。
貯金ができる人は、自分を責める前に
「この浪費は、どの摩擦が足りないから起きているのか」を一度だけ考えます。
そして、仕組みで入口を狭くし、衝動買いを起こしにくい環境を用意しているのです。
考え方5｜お金に関する意思決定を最小化している
人は、一日の中でたくさんの決断をしています。
朝、何を着るか。
ランチをどこで食べるか。
残業後に寄り道をするか、まっすぐ帰るか。
この一つ一つの決断は、それほど大きな事ではありませんが、
積み重なると意外と心と頭を消耗させます。
貯金ができる人は、この「決断の疲れ」が
お金の使い方にも影響することを知っています。
疲れている時ほど、判断が雑になり、高いものを選んでしまったり、
本当はいらないものまで一緒に買ってしまったりするのです。
だからこそ、あらかじめルールを決めておきます。
・平日の昼食は、金額の上限を決めておく
・コンビニでは、飲み物と必要なもの以外は買わない
・セールは欲しい物リストに入っている物だけ反応する
こうしたルールがあると、
その場でいちいち悩む必要がなくなります。
選択肢を絞っておくほど、心は疲れにくくなり、
その分、貯金につながる判断をしやすくなります。
たとえば、仕事の合間にふとスマホを開いたとき。
ショッピングサイトからセールの通知が届いているとします。
そこで毎回
買うか
やめるか
を一から考えていたら、あっという間にエネルギーが削られます。
しかし、事前に
セールで買うのは、リストにある物だけ
というルールが決まっていれば、
その通知を一度見るだけで、判断は終わります。
貯金ができる人は、
「その場で悩む回数」を減らすためにルールを先に決めています。
意思の強さを鍛えるのではなく、
決断の回数そのものを減らすことで、静かにお金の流れを整えているのです。
考え方6｜欲望は否定せず、順番を調整している
貯金の話になると、とかく我慢が前面に出がちです。
欲しいものをあきらめる。
遊びや外食を減らす。
楽しみを削って未来のために耐える。
しかし、長く続く人ほど、欲望そのものを否定しようとはしません。
むしろ
自分はこういうものが好きだ
ここにお金を使うと幸せを感じる
という感覚を、大切に覚えておきます。
違うのは、欲望を満たす「順番」です。
・まず固定費と先取り貯金を確保する
・次に、生活に必要な出費を押さえる
・その上で、残った余白を安心して欲しいものに使う
この順番を守ることで、
同じ金額を使っていても、罪悪感の残り方が変わります。
例えば、月初にテレビで新しいガジェットを見かけて
衝動的に買ってしまったケースを想像してみてください。
その時は気分が上がりますが、月末に家計が苦しくなると、
そのガジェットを見るたびに、少しだけ胸が痛むかもしれません。
一方で、先取り貯金と必須の支出を押さえた上で、
それでも余白が残っている状態で同じガジェットを購入したとします。
この場合、そのアイテムは
自分が整えた生活の上に乗った、ご褒美
になります。
貯金ができる人は、
欲しいものをゼロにしようとはしません。
欲望を持ったまま、
先に未来を守り、残りでしっかり楽しむ順番を選びます。
その積み重ねが、
お金を使うたびに自分を責める生き方から
使う時も貯める時も、自分を肯定できる生き方へ
少しずつ移行させていくのです。
考え方7｜未来の自分を「他人扱い」しない
最後の考え方は、少しだけ内面寄りの話です。
人は、未来の自分に対して、驚くほど冷たくなってしまうことがあります。
今、この瞬間の自分の気持ちを最優先にして
来月の自分の苦しさを、あまり想像しないまま決断してしまう。
例えば、深夜にオンラインショップを開き、
翌月のカード請求の画面を
その場ではほとんどイメージせずに決済ボタンを押してしまう。
どこかで
その時はその時
と、未来の自分を他人のように扱ってしまうのです。
貯金ができる人は、
この習性を完全には消せないことを知りつつ、
日常の中で少しずつ距離を縮める工夫をします。
・半年後に必要なお金を、簡単にメモに書いて机に貼っておく
・来年の自分が喜んでくれそうな使い道を、ノートに書き出しておく
・ボーナスの使い方を、先に未来視点でざっくり配分しておく
夜、自分の部屋でノートを開き、
半年後にやりたいことや、買いたいもの、行きたい場所を書き出してみる。
その文字を眺めていると、
まだ会ったことのない未来の自分に、少しだけ親しみが湧いてきます。
その感覚が育ってくると、
今お金を使うかどうか迷った時に
これは、未来の自分から少し奪ってまで欲しいものだろうか
と、そっと問い直せるようになります。
貯金ができる人は、
未来の自分を「他人扱い」せず
今の自分と同じくらい、ちゃんと大事に扱います。
その結果として、
お金を貯めることは
誰かに褒められるためではなく
これから出会う自分を守るための、静かなプレゼントになっていくのです。
今日から変えるための3ステップ
ここまで読んで
やることが多そうだな
と感じたかもしれません。
なので最後は、今日からでも動かせるように、
一度三つだけにしぼって整理します。
ステップ1
昨日までのお金の動きを、ざっくり可視化する
まずは、現状を知るところから始めます。
家計簿アプリでも、スマホのメモでもかまいません。
昨日使ったお金を、三つのカテゴリにざっくり分けてみてください。
1 食べるためのお金
2 生きるためのお金（家賃、光熱費など）
3 それ以外のお金
金額はおおよそで大丈夫です。
数分で終わるこの作業だけでも、
「思っていたよりここに使っているな」という気づきが生まれます。
ステップ2
給料日まわりに、先取り貯金の仕組みを一つだけ入れる
次に、未来の自分を守る仕組みを一つだけ追加します。
・給料日から数日以内に、一定額が別口座に移るように設定する
・職場の財形貯蓄や、つみたてサービスを一つだけ申し込む
金額は、少なくてかまいません。
手取りの5パーセント、あるいは数千円からでも十分です。
大事なのは
貯金を「余ったらやること」から
「自動的に先に確保されるもの」に変えることです。
ステップ3
無意識の浪費ポイントを一つだけ、摩擦で弱くする
最後に、日常に潜んでいる浪費ポイントを一つだけ選び、
そこに小さな摩擦を入れてみます。
・帰り道のコンビニに寄る回数を、曜日で決めてしまう
・通販アプリをホーム画面からフォルダの奥に移す
・キャッシュレスの上限額を少しだけ下げる
すべてやろうとしなくて大丈夫です。
「これならできそうだな」と感じるものを一つ選び、
今週だけ実験してみるつもりで試してみてください。
三つのステップを完璧にこなす必要はありません。
むしろ、少しゆるく続けられるくらいの温度がちょうどいいです。
今日の数分の行動が、数か月後には
「前よりもお金のことで慌てなくなったな」という静かな変化につながっていきます。
【まとめ】
貯金ができる人は、特別な才能を持っているわけではありません。
我慢が好きなわけでも、常に完璧な判断ができるわけでもないです。
違うのは
お金が流れていく前に、どんな考え方を通し、
どこにどんな仕組みを置いているか。
この順番を、少し丁寧に扱っているだけです。
収入をすぐには増やせなくても、
固定費の見直しや、先取り貯金の設定、
浪費ポイントへの小さな摩擦は、今日からでも動かせます。
そして、未来の自分を他人のように扱わず
半年後、一年後の自分がほっと息をつけるように、
今の自分がお金の流れをそっと整えてあげる。
その積み重ねが、
口座残高という数字以上に、
心の中の安心感を少しずつ増やしていきます。
貯金は、数字を増やす作業であると同時に
「自分の生活と、未来への信頼を少しずつ育てるプロセス」でもあります。
今日、このページを閉じたあと
可視化、先取り、摩擦
この三つのうち、どれか一つだけでも
小さく動かしてみてもらえたらうれしいです。
